ZAKON O ZAŠTITI KORISNIKA FINANSIJSKIH USLUGA: Procedura promene datuma naplate stambenog kredita

Datum dospeća rate stambenog kredita ne može se samostalno promeniti, već je potrebna zvanična procedura u banci

Zakon nalaže da ugovor o kreditu precizno definiše broj rata, iznos i datum dospeća, što korisnik ne može sam menjati

Mnogi građani koji otplaćuju stambeni kredit suočavaju se sa problemom kada im rata dospeva na naplatu nekoliko dana pre nego što legne plata. Ipak, banka nije dužna da automatski prilagodi datum naplate vašim primanjima, već je za svaku izmenu neophodno proći zvaničnu proceduru.

Zašto datum ne možete promeniti sami?

Datum ili period dospeća rate nije neformalni dogovor sa službenikom, već ugovoreni deo rasporeda otplate kredita. Važeći Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga ("Sl. glasnik RS", br. 19/2025) jasno propisuje da ugovor mora sadržati tačan broj rata, pojedinačne iznose i period u kojem one dospevaju za naplatu, uz prateći plan otplate.

Zbog toga korisnik ne može samoinicijativno da odluči da ratu umesto petog u mesecu ubuduće plaća petnaestog. Banka može odobriti neki od datuma koje njen sistem podržava, ali ima i pravo da odbije zahtev.

Takođe, važno je razlikovati datum dospeća od tehničkog načina plaćanja: prosta promena datuma na trajnom nalogu ili prenos novca par dana kasnije ne menja ugovoreni rok dospeća. Ukoliko u trenutku dospeća na računu nema dovoljno novca, obaveza ostaje neizmirena bez obzira na to što ste pomerili trajni nalog.

Procedura: Kako se podnosi zahtev i ko sve mora da potpiše?

Da bi se promenio datum naplate, potrebno je pratiti precizne korake:

1. Podnošenje zahteva na vreme: Zahtev banci mora se podneti pre sledećeg dospeća rate. Sve dok banka pisano ne odobri promenu i ne dostavi izmenjeni plan otplate, na snazi je postojeći datum.
2. Potpisi svih učesnika: Pre odlaska u ekspozituru treba proveriti ko sve mora da potpiše zahtev, jer mogu biti potrebni potpisi sudužnika ili drugih lica koja su potpisala osnovni ugovor o kreditu.
3. Izrada aneksa ugovora: Ako banka odobri zahtev, izrađuje se novi plan otplate, a izmena se obično potvrđuje aneksom ugovora.

Koliko košta promena?

Ne postoji zakonski utvrđena jedinstvena naknada za ovu uslugu. Prema objašnjenju Narodne banke Srbije (NBS), banke vrste i visine naknada uređuju svojim ugovorima i tarifama, dok ugovor o kreditu mora navesti troškove koji padaju na teret korisnika.

• Sama procedura: Postupak u nekim bankama može biti besplatan, dok druge naplaćuju obradu zahteva, izmenu ugovora ili izdavanje novog plana otplate.
• Klopka u prelaznom periodu (dodatna kamata): Pomeranje datuma naplate ne mora promeniti ugovorenu kamatnu stopu, ali utiče na obračun u prelaznom periodu. Ako se datum pomeri za, na primer, 10 dana, period između dve rate privremeno postaje duži. Za te dodatne dane banka obračunava kamatu, pa prva rata nakon promene može biti veća od uobičajene.

Zato stručnjaci upozoravaju da ne treba potpisivati dokumenta samo na osnovu usmene tvrdnje da se "visina rate ne menja", već je neophodno zatražiti pisani obračun i uporediti stari i novi plan otplate.

Šta se dešava ako plata kasni par dana?

Ako rata dospe pre plate i na računu nema dovoljno novca, nastaje docnja i banka obračunava zateznu kamatu za dane kašnjenja.

Mnogi klijenti žive u zabludi zbog pravila Kreditnog biroa Udruženja banaka Srbije, gde se docnja u izveštaju evidentira tek kada je dospela obaveza neizmirena 60 ili više dana. Međutim, to ne znači da je prvih 59 dana kašnjenja dozvoljeni rok bez kamate.

Šta obavezno pitati banku pre podnošenja zahteva?

Pre nego što potpišete zahtev, od banke zatražite sledeće informacije u pisanoj formi:

• Koje sve datume dospeća njihov sistem podržava;
• Koliko tačno košta postupak (zahtev, aneks, izdavanje novog plana);
• Ko sve mora da potpiše dokumentaciju;
• Pisani prikaz nove prve rate, preostalog broja rata, ukupnog iznosa za otplatu i eventualne promene krajnjeg roka.

Šta ako banka odbije zahtev?

Ukoliko banka ne odobri promenu datuma, najsigurniji potez je unapred ostaviti iznos jedne mesečne rate na računu kao rezervu. Ako razlog za kašnjenje nije samo raspored isplate plate već trajniji pad prihoda, pomeranje datuma neće rešiti problem - u tom slučaju od banke treba zvanično tražiti odgovarajuću olakšicu u otplati.

Izvor: Vebsajt Blic, 27.10.2026.
Naslov: Redakcija